보험리모델링 고려사항, 보험리모델링의 원칙

보험리모델링의 필요성, 보험리모델링 주의점에서 보험리모델링이 필요한 이유와 보험리모델링을 해야 하는 사람, 주의할 점에 대해서 얘기하였습니다.

그럼 이제 실질적으로 보험리모델링을 어떻게 해야 하는 지 살펴보죠.

보험리모델링을 할 때 고려해야 할 사항

가지고 있는 보험을 분석

보험리모델링의 첫걸음은 현재 자신이 가입한 보험을 정확히 파악하는 것입니다.

현재 본인이 내고 있는 보험료는 얼마인지, 어떤 상황에 어떤 보장을 받을 수 있는지를 정확히 알고 장단점을 파악해야 그에 따른 보험료나 보장 혜택의 적절성을 판단할 수 있으니까요.

아래 사진은 보험 내용 중에 보험료를 분석한 실제 상담 사례입니다. 이외에도 보험종류와 보장내용에 비해 보험료가 적절한 지, 보장 내용이 사망이나 질병 등 어느 한 쪽만 보장해주는 지 등을 파악해야 합니다.

보험료가 적정한지 확인해야 한다.

보험료가 적절한지를 검토해봐야 합니다. 보험료가 너무 비싸면 재산 불리기나 노후준비가 소홀해질 수 있으며, 보험료가 미납되거나 해약하는 일이 생길 수도 있으니까요.

보험료는 월소득의 8~10% 정도가 적당합니다.

아래 사진은 리모델링 전후의 보험료를 비교한 실제 상담 사례입니다. 리모델링 후 보험료가 약 29만원에서 약 19만원으로 절약되었습니다.

중복보장, 빠진 보장이 있는지 확인해야 한다.

최근에는 중복된 부분이 없는지 확인한 후에 보험에 가입하지만, 이전에는 그런 확인 작업 없이 보험에 가입하는 예가 많이 있었습니다.

중복된 보장은 보험료를 높이지만, 혜택은 전혀 받을 수 없는 일도 있으니 꼭 확인해야 합니다. 보험에 2개 가입해서 보험료는 2배로 내지만 혜택은 하나만 가입했을 때와 같을 수 있습니다.

비례보상, 정액보장, 중복보장의 뜻과 장단점

꼭 필요한 보장이 빠져있는 지 확인해야 합니다. 또, 꼭 필요한 것은 아니지만 비용이 매우 저렴하다면 담보를 추가하는 것도 좋습니다.

중복된 부분이 있다면 빨리 해약하고 빠진 보장을 늘리거나 보험료를 낮춰야 합니다.

아래는 리모델링 전후의 보장 내용을 그래프로 나타난 사진입니다. 꼭 필요한 암진단 특약을 추가했고 그 외에 가격이 저렴해서 부담이 적은 특약도 몇 가지 추가한 것을 볼 수 있습니다.

보장기간이 적정한지 판단해야 한다.

평균수명이 늘어나면서 이제 80세는 기본이고 100세까지도 살 수 있는 환경이 되었습니다. 이와 함께 보험도 최소 80세까지 가능하면 100세까지 보장이 되어야 합니다.

60세 이전에는 암이나 질병, 상해의 확률이 상대적으로 낮아서 보험 혜택을 받기가 어렵습니다. 반면에 60세 이상이 되면 질병에 걸리기 쉬운데 이때는 새로운 보험에 가입하기가 상당히 어렵고 보험료도 매우 비쌉니다. 더욱이 병에 걸린 상태라면 더 어려워지죠.

보장기간은 최대한 길게 하는 것이 좋습니다.

아래 사진은 리모델링 전후의 보장 내용을 비교한 상담 사례입니다. 보장 기간이 80세 ~ 100세로 늘어났습니다. 빨간색으로 써진 부분이 바뀐 내용입니다.

장기적인 재무설계에 맞는지 확인해야 한다.

보험하나 들었다고 미래에 대한 준비가 끝난 것은 아닙니다.

보험은 현재에 내는 비용만 중요한 것이 아니라 나중에 환급받을 수 있는 금액, 보장을 받는 금액 등도 중요합니다. 이런 금액에 맞추어 전 생애에 걸친 재무설계가 필요합니다.

가계의 자산 구조를 무너뜨리거나 자산 구조보다 너무 적은 수준이라면 적정한 비용을 지출할 수 있도록 해서 가계의 자산 구조 틀을 유지하면서도 예기치 못한 상황을 대비할 수 있게 해야 합니다.

해약을 두려워하지 말라

경우에 따라서는 기존에 가입한 보험을 해약하거나 축소해야 합니다. 이때 낸 보험료를 돌려받지 못할 수도 있지요.

하지만 이를 아까워해서는 안됩니다. 이미 낸 돈이 아깝다고 보험을 계속 유지하는 건 밑빠진 독에 물 붓는 것과 다르지 않습니다.

위 상담사례 예에서 기존 보험의 상당 부분을 해약하고 신규로 가입했을 때, 보장기간을 100세까지 늘렸으며 기존 보험에서 보장해주지 않았던 특약도 일부 추가했지만 보험료는 오히려 월 10만원 가량이 절약되었습니다.

이전에 냈던 보험료보다 중요한 건은 앞으로 낼 보험료와 보장 헤택입니다.

다만, 해약을 할 때도 여러가지 주의사항이 있습니다. 아래 글을 참고하시면 보험 해약할 때 피해를 최소화할 수 있습니다.

보험소비장연맹에서 알려주는 보험 해약 시 유의사항

합리적인 보험리모델링의 결과

아래 네 가지 중의 하나에 해당해야만 잘 짜인 리모델링이라고 할 수 있겠습니다.

월 납부 보험료는 더 저렴해지면서도 보장의 범위는 훨씬 더 좋아지는 경우
월 납부 보험료는 큰 차이가 없지만, 보장의 범위나 크기는 더 좋아지는 경우
보장의 범위나 크기는 같지만 월 납부 보험료는 더 저렴해지는 경우
월 납부 보험료는 다소 올라가기는 하지만 보장의 범위나 크기는 더 좋아지는 경우

위 사진에 나오는 것처럼 실제 상담사례에서는 아래와 같은 보험리모델링 결과를 얻었습니다.

보장 기간을 65세 만기에서 80세 ~ 100세 만기로 연장
입원후 4일 째부터 나오는 입원비를 첫날부터 나오게
수술비를 보다 다양하게 보장
월 납부 보험료 약 10만원 저렴하게

보험료는 낮추고 보장은 훨씬 좋아진 경우라고 할 수 있겠죠. 이제 보험리모델링을 왜 해야하는 지 아셨을 겁니다.

보험은 미래의 불확실한 상황을 대비하는 겁니다. 이런 보험이 제대로 갖추어있지 않다면 미래에 생기는 어려운 일을 제대로 대처할 수 없습니다. 귀찮다고 잘 모르겠다고 그냥 넘겨서는 안되지요.

최근에는 한 보험회사 상품만 취급하는 것이 아니라 여러 회사의 상품을 비교해주는 보험비교 사이트들이 있습니다. 보험리모델링을 현재 본인이 가입한 회사와 상의하는 것보다는 이런 보험비교 사이트에서 하는 것이 더 좋습니다. 자기들 상품이 나쁘다고하지는 않을테니까요. 보험비교 사이트를 이용하시면 컨설턴트들이 여러회사의 상품을 비교분석하여 최적화된 견적을 제공해줍니다.

전문컨설턴트와 상의하실 때, 위 내용을 꼼꼼하게 확인하셔서 효과적인 보험리모델링을 하시기 바랍니다.

아래는 인터넷으로 신청하면 상담을 통해 보험리모델링 견적을 무료로 내주는 사이트들입니다. 아래 보험비교 사이트를 모두 이용하셔서 견적을 받으신 후 리모델링을 하세요.

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